都说靠工资发不了家，但对于我们大多数工薪族来说，稳定的工资来源比发家还重要。因为工资不仅仅是一个基本的生活保障，还是我们职业规划理财规划的一个重要前提，所以用好每个月的工资，做好职业生涯的涨薪计划，或许你也可以以它为跳板，走上创业的道路，告别算着工资过日子的生活。
（一）工资规划第一步：把你的工资当回事
在网上看到不少朋友反映，存不下钱，不知道钱去哪儿了。而说到工资规划，大家又发愁从哪里开始呢？如果我说，工资规划第一步是要把你的工资当回事，大家是不是要笑死了：谁能不把工资当回事？不，有一些人还真不把工资当回事。
一般有以下几种情形：
1、认为自己工资很低的人
觉得自己工资太低，又秉承着钱是赚出来的不是攒出来的，所以一边花着一边怨叹着一边不做任何改变。过几年，估计还是这样，工资依然低，依然攒不下钱。
我们不如算一下，如果你每个月定存500，五年期，按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算，30年后(55岁时)总计可得352300.94元，也是一笔不小的收入吧？工资再少，一个月你真的连五百都存不了？五百不行，二百也行吧。再说了，咱工资低，那不更应该看着每个月那点可怜的工资反思一下，如何提高工资么？！要知道工资的大幅提高是最好的开源方式。如果工资真的很低，那么恭喜你，你可以更容易达成工资翻番的梦想，一万翻两万不容易，一千翻两千总不难吧？咱工资低还不让我阿Q不成？所以，加油，要知道你的空间会比别人大多了。2、工资不错但不关心的人
有些人工资还不错，钱也够花，可是一年到头总不知道钱去哪里了，因为TA也不知道赚多少。那么建议你先记帐——不是系统的记帐，我知道这个很难。你只记收入，流水账，很容易吧？工资到账了记一笔，奖金到帐了记一笔，一年下来，算算你一共赚了多少钱？是不是再普通的工资一年下来也能算是一笔钱？那么这笔钱你现在剩多少？没剩？好，那就反思去吧，反思完把支出也开始记帐吧。
3、真正的高薪人
这些高薪人士，可能一年几十万，也可能上百万，TA知道自己赚不少钱，养得起房子车子孩子，但他并不关心帐户里的钱是怎么来的，钱多了还是少了也不清楚。啧啧，这种人最让我脑仁儿发热，我现在只见过一个，还真是挺奇葩的，不懂得活期定存为何物，老兄，不让钱生钱起码也关心一下吧？简直是暴殄天物啊！！！提起这种人，我怎么就那么痛心疾首：为什么高薪的不是我，如果是我，我一定好好对待你，我亲爱的高薪！！！无论我们工资多少，这都是我们辛苦工作换来的，低了不要气馁，高了不要骄傲，认真对待它，日后必然有丰厚的回报！
（一）工资规划第二步：做好人生规划
网络上盛传这样一个段子：“每个月从发工资那天起，开始是嚣张地活一个星期，然后淡定地活一个星期，接着无奈地活一个星期，最后在对工资的无限期盼中活一个星期……”这是不是你的职场生活写照呢？
我们除了要做好职业规划，认定职业发展的方向，同时对于“工资”规划，也是很重要的。
二、职场人如何做好工资规划？
对于工资规划，提醒职场人注意以下几点：
1、发展比工资重要
不要因为过分关注暂时的工资收入影响到未来的发展，发展是第一位的，职场是一场马拉松比赛，短跑冠军未必是最后的胜利者。
2、职业道德比工资重要
不要对工资过于斤斤计较，总是抱着你给我多少钱，我给你干多少活的态度。企业恰恰是看你的贡献有多大，才给你相应的报酬。过分看重一时的工资收入，会失去别人对你的信赖和好感，丢掉很多重要的机会。
卡耐基曾经说过：“太计较小钱的人是挣不到大钱的。未来谁更职业化、更专业化，收入自然会越高。”3、注意节俭
尤其是年轻的时候是财富积累的阶段，每个人其实都经历过这个阶段。如花销上毫无节制，那么多少收入都不够用。有些人往往总是抱怨自己的收入低，却从不注意日常开支是多么奢侈浪费，这显然不是正确的态度。
4、不要妄想一夜暴富
只有极少数人能实现一夜暴富，大部分人还是细水长流，不断的积累财富。盲目跟别人攀比，妄想一夜暴富会让心态失衡。
柳传志先生说人生是一个长跑比赛，不要太计较眼前的利益，要看得远一些，人生才会有更大的收获。对于这一点务必要有切实的体会。我们注重的不是一天、一月、一年的得失，而是五年、十年乃至一生的得失，这样才有可能得到更多的收入，人生应遵守舍得规律。5、敢于以合理的方式争取自己合理的工资
遇到不公平时，要敢于用正确的方法提出来。在向老板提出加薪要求时，要注意掌握时机和说话的技巧。
（三）工资规划最后一步：提高能力涨薪水很关键
小伙伴们对于兼职和薅羊毛有时候容易陷入误区，一个月涨200元工资，许多人想怎么这么少？但要是兼职和薅羊毛一个月赚200元，又觉得好多，跟天上掉馅儿饼似的。所以回想一下，你是不是很容易以为兼职和薅羊毛是免费得来的？就算确实是免费的，但这也需要花一定的时间和精力，而工作加薪并不需要你额外多付出什么。所以建议大家分清自己收入的主次，不要因为芝麻丢了西瓜。工资规划是一个长期持续的工程，从对收入的认识到资金的管理，我们做的都是钱的工作，而工资规划的最后一步，就是对自己的期望和梦想有一个清晰的目标，指引自己一步一步朝那边走。
打个比方，一个月收入1000元，花掉800元，再怎么去规划也是那么点钱，很容易气馁。但是一个月10000元，花掉5000元，虽然支出高了，但这工资规划做起来，是不是非常有盼头？！所以我们想告诉大家，“谁不是从工资一两千过来的呢？”。这世界上还是平凡人多，我们不用去攀那些我们明显无法企及的高峰，但也不能对自己一点要求都没有。理财的前提是要有一些财可以理。财从哪里来？就是从原始的点滴积累做起，积极提高自己的收入，你的财会越来越多。所以不管工资高还是低，我们在工资规划最后一步要做的是：工资低，那也要理财，认真记帐节流，做到理性消费，然后提高自己的能力最终涨收入，赚更多的财来理。
低薪+系统记帐理财+提高能力加薪=原始资产积累
工资高，更要理财，在自己承受的范围内适当投资，让你手里的钱钱收益最大化，实现财富增值。当然，工资永远不嫌高，你还可以追求更高。
高薪+合理工资规划=你的资产越来越多三、如何规划一份靠谱的年度理财计划？
新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴，只有及时总结上一年的财务情况，了解自己财务上的问题和可以继续保持的优势，才更利于进行新年理财规划。 因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少「资源」可以在2017年动用。
「资源」，一般分为资产与收入两大类，也就是记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。
第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。
第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。
最终得出的这两组数字——净资产和流动资产，
A、净资产、净总比和净资产增长率
净资产=总资产 — 负债；净总比=净资产/总资产，表示家庭资产总杆杠长度，必须＞30%，与年龄、资产规模及收入稳定性有关；
净资产增长率=净资产年增（减）值/净资产，表示家庭净资产增长速度，该指标必须大于GDP+CPI，否则家庭财富增长落后于社会财富增长速度；
B、流动资产、流固比和流动资产收益率
流固比=流动资产占比/固定资产占比，表示资产结构的健康程度，与资产规模正相关；
流动资产收益率=流动资产年度收益/流动资产总额，必须大于GDP+CPI，否则贬值；
这些，是我们规划2017年度理财方案可以利用的「资源」和依据。
2、根据家庭财务情况，重新评估自己的风险承受能力
评估家庭风险承受能力必须先计算三大指标：
A、保险覆盖率
保险覆盖率=总保额/总债务，分意外险覆盖率和寿险覆盖率，总债务=显性负债 + 隐性负债，覆盖率越高，表示抵御风险能力越强，越接近 1 越好；
B、紧急备用金率
紧急备用金率=现金/家庭年度总开支，表示家庭抵御突发财务事故的能力，也称为家庭理财安全垫，该指标必须大于30%，以50%较为适宜；
C、家庭风险投资占比
家庭风险投资占比 = 80 — （夫妻平均年龄），是家庭风险资产的最高占比，家庭风险资产包括股权、期货、股票、偏股型基金等。
风险承受能力评估分三种：保守型、平衡型和激进型。但是判断个人/家庭究竟是哪种类型，并不能单看一种因素，也不是一劳永逸的。
简单说，测评风险承受能力，我们要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑（参考“风险承受能力评估表”）。
【 年龄 】
一般来说年龄越大，风险承受能力越低：
青年时期（一般定义为20-30岁）的投资者刚步入工作，买房、赡养老人和教育子女还没有这么快，通常有能力承担较高的投资风险；壮年时期（30-50岁）的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富，但经济压力也在增加，比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力，因此风险承受能力是在逐渐下滑的；而老年投资者（50岁以后），大部分是即将退休和已经退休的人，支出趋于稳定，但花费在医疗上的钱会增加，再加上没有工作这个最大的收入来源，风险承受能力是最低的。
【 资金量 】
资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响，所以风险承受能力比较高；而资产实力薄弱的投资者，一旦亏损可能对其生活构成负担，因此风险承受的能力相对较低。
【 投资目标 】
如果目标是长期且刚需的，比如，为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的，那么投资就该以中低风险的投资为主；如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。
【 主观风险偏好 】
有些投资者在投资的时候，可能不会考虑自身财务状况的好坏，一股脑的选择高收益的产品，那么主观上来说，这类人群属于风险偏好型投资者；而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持存银行，顶多再买一些债券或者银行理财，这就是典型的风险厌恶型投资者。
【 资金流动性 】
这需要投资者对未来的支出有大致的预估，比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话，投资就要保持较高的流动性，不建议购买那些有长期封闭期的产品；如果未来支出稳定的话，再将资金进行优化配置。
3. 根据指标设定或调整理财目标和方案、筛选并配置理财产品；
如果过去一年我们已经实现了某个目标的话，那么新年的开始，我们需要根据自己的实际财务情况，调整或重新制定合理可行的理财目标。
切记，这些目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000，两年内攒够50万”之类的目标。可以是“月薪8000元，今年攒够5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。
4. 把用于个人/家庭保障的资金，提前预留
保险的配置，应该提前于投资赚钱，请按以下两个指标配置。
A、保费比率
保费比率=社保和商保年度总保费支出/家庭年度总收入，表示家庭抗风险能力，一般以15%--20%为宜；
B、保险覆盖率
保险覆盖率=总保额/总债务，分意外险覆盖率和寿险覆盖率，总债务=显性负债 + 隐性负债，覆盖率越高，表示抵御风险能力越强，越接近 1 越好。
意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。
关于买保险，还是那几点小建议：
第一，优先给家里的经济支柱买保险；
第二，先给大人买，再给孩子买；
第三，纯保障类的保险优先于投资理财类的保险；
第四，身背房贷，建议购买定期寿险，防范还贷期间的人身风险。
5、理财方案的执行督导、调整和优化投资组合
相信绝大多数投资者，都属于前面提到的平衡型投资者，也就是不喜欢高风险，但也不甘于无风险的低收益投资。所以，在此之前推荐的投资组合，都是以攻守兼备的长期稳健投资为主。
在资产配置中，我们建议平衡配置（参考“资产配置足球理论”），以股票、股权、房产、债券、海外基金定投和保险为主。
基金定投能解决以下三个问题：
第一，投资期限足够长，能够充分摊薄成本，提高收益；
第二，不用花更多的精力在择时上；
第三，强制每月储蓄；
说到这儿，想借用诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普，就是提出基金绩效评价标准化指标——夏普比率的那位经济学家的话，咱们共勉一下：
一个成功的投资者，91.5%归功于正确的资产配置，4.6%来自于选择投资目标的功力，1.8%取决于进出场时机，2.1%必须靠上帝保佑。所有创造收益的因素中，大类资产配置创造收益的能力是90%以上。
——威廉 · 夏普
文章观点不代表坤元基金观点
文章来源：
随手记：《每月定存500元，退休后可以拿到35万！基金定投原来这么重要》
